Články
Videá
Galérie

ATLAS.SK: Utorok, 25.7.2017
meniny má Jakub

Ako si vybrať poistenie auta. PZP aj havarijné

23.7.2014 | Novinky

Dnes sa pozrieme, koľko vychádza povinné zmluvné poistenie auta, havarijné poistenie a iné poistenie auta. Povieme si niečo aj o rozdieloch v poisteniach.

V závislosti od krajiny existujú rôzne typy poistenia áut. Napríklad v USA je zákonné poistenie riešené inak ako u nás - poisťuje sa vodič, nie auto. Preto ak máte 3 autá a ste dvaja vodiči, platíte len dve poistenia.

V Slovenskej republike musí byť každé auto prihlásené do premávky na cestných komunikáciach povinne poistené. Pred niekoľkými rokmi skončilo poisťovanie u jednej poisťovne a dnes máte na výber niekoľko možností, kde si auto poistiť.

Pripravili sme pre vás prehľad obsahujúci ceny povinných zmluvných a havarijných poistení v niekoľkých poisťovniach. Nájdete ceny pre niekoľko bežných áut. Vysvetlime si však najprv niekoľko základných pojmov.

Povinnné zmluvné poistenie (PZP)

Úlohou PZP je vyzbierať prostriedky na zaplatenie škôd spôsobených iným na zdraví alebo na majetku (aj verejnom). Z PZP však nie je hradená oprava poškodenia vlastného majetku. Na to slúži havarijné poistenie (označované často aj ako kasko).

PZP sa podľa zákona vzťahuje na škody na zdraví a na náklady pri usmrtení,škody vzniknuté poškodením, zničením, odcudzením alebo stratou veci,ušlý zisk,účelne vynaložené náklady spojené s právnym zastúpením pri uplatňovaní nárokov uvedených v bodoch vyššie.PZP kryje do výšky:
- 5 mil. EUR bez ohľadu na počet zranených alebo usmrtených. Pri vecných škodách a ušlom zisku je to spolu maximálne 1 mil. EUR na jednu poistnú udalosť
- 10 mil. EUR bez ohľadu na počet zranených alebo usmrtených, pri vecných škodách a ušlom zisku je to spolu maximálne 5 mil. EUR na jednu poistnú udalosť

PZP je možné uzatvárať štvrťročne, polročne a ročne.

Havarijné poistenie (kasko)

V závislosti od varianty zahŕňa kasko poistenie v prípade havárie, odcudzenia, vandalizmu či inému spôsobu poškodenia vozidla. Pripoistiť sa dajú aj prvky výbavy ako navigácia alebo aj diely ako čelné sklo a náklad auta (batožina). Kasko môže pokrývať aj úraz prepravovaných osôb. Často bývajú súčasťou havarijného poistenia aj asistenčné služby. Veľmi približne stojí kasko ročne zhruba 2% ceny auta.

Bonus - je zníženie výšky poistného pri bezškodovom (beznehodovom) priebehu. Čím dlhší, tým vyššia potenciálna zľava

Malus - opak bonusu, zvýšenie výšky poistného pri (častom) škodovom priebehu

Gap

Gap je špeciálny typ poistenia na kompenzovanie rozdielu medzi aktuálnou trhovou hodnotou auta a jeho nadobúdaciu cenou. Havarijné poistenie je totiž vyplácané na základe aktuálnej trhovej hodnoty auta, teda so započítanou amortizáciou. Vzťahuje sa väčšinou na tie isté kategórie, ako Kasko. Niektoré poisťovne ho však neumožňujú uzavrieť na poistenie živelnej udalosti. Trvanie Gap poistnej zmluvy je väčšinou 3 až 5 rokov a dá sa v závislosti od poisťovne uzavrieť na nové aj jazdené auto. Často umožňujú poisťovne zaplatiť si aj tzv. regresívne poistenie s klesajúcim krytím každý rok (napr. prvý 100 % ceny, druhý 70 % atď.). Gap je možné využiť aj na pokrytie spoluúčasti havarijného poistenia.

Gap si nemôžu zaplatiť taxikári, autoškoly či autopožičovne. Gap stojí ročne približne 1% ceny auta, cena je však špecifická. Nie každá poisťovňa musí poskytovať Gap.

Spoluúčasť

Je jedným z parametrov havarijného poistenia, môže ale nemusí byť súčasťou konkrétnej poistnej zmluvy. Je to suma, ktorou sa poistený podieľa na škode. Môže byť vyjadrená v buď v percentách (napr. 5%), ako konkrétna suma (150 eur) alebo ako kombinácia (5 %, minimálne 165 eur). Čím je spoluúčasť nižšia, tým je poistenie drahšie ale v prípade poistnej udalosti zaplatí poistený menej. Opačne, čím je spoluúčasť vyššia, tým je nižšie poistné ale pri nehode zaplatí poistený viac. Je možné aj poistenie bez spoluúčasti, cena je však ešte vyššia.

Možnosťou býva aj fixná spoluúčasť. Existujú aj poisťovne, ktoré vám dovolia auto nechať opraviť v neautorizovanom servise, kde je väčšinou oprava lacnejšia. Vtedy môžu odpustiť aj celú spoluúčasť.

PZP a havarijné poistenia: slovo z praxe a ako sme rátali

V spolupráci s nezávislým finančným analytikom a sprostredkovateľom Igorom Cvikom sme pre vás pripravili prehľad poistení spolu s odborným komentárom jednotlivých častí poistenia.

Ukážka poistení bola počítaná pre muža vo veku 28 rokov s bezškodovým priebehom a autom prihláseným v okrese Bratislava. Na PZP väčšina poisťovní nezarába, alebo môže byť dokonca stratová. Pointou je nazbierať zákazníkov, ktorým budú ponúknuté aj iné poistenia (napr. havarijné) či iné produkty.

Bezškodový priebeh je potrebné v niektorých poisťovniach zdokladovať, niekde stačí čestné prehlásenie. Niekde je zľava za 5 rokov bezškodového priebehu rovnaká ako pre 10 rokov, no po vydokladovaní bude zľava väčšia.

Spoluúčasť sme rátali všade rovnakú: 5 %, minimálne 100 až 150 eur (v závislosti od možností poisťovne). Náš konzultant odporúča dať si čo najnižšiu alebo žiadnu spoluúčasť aj napriek o niečo vyššej cene. Vráti sa vám to, keď od vás pri nehode nebude nikto pýtať peniaze.

Nižšiu cenu môžete mať v poisťovni, v ktorej už máte nejaké poistenie uzavreté. Napríklad poistených 5 služobných áut, čo sa považuje už za flotilu. Poisťovne sú ochotné často upraviť ceny aj pri pohrození odchodom z poisťovne. Väčšinou upravia PZP, aj na základe konkurenčnej ponuky.

Kvalita plnenia poistných služieb závisí od mnohých faktorov, nielen od ceny. Preto je dobré sa poradiť so sprostredkovateľom. Napríklad nie každá poisťovňa pracuje rovnako rýchlo. Závisí to od toho, koľko má zazmluvnených servisov. Auto preto môže ale nemusí byť k dispozícii hneď, ako je opravené. Niekedy sa čaká, kým dôjdu na účet peniaze z poisťovne. Väčšinou platí: čím drahšie poistenie, tým rýchlejšie vybavenie poistnej udalosti.

Aj lacnejšia poisťovňa môže plniť záväzky bez problémov, ale je to podľa experta skôr výnimka ako pravidlo. Nenechajte sa zmiasť skúsenosťami kamarátov či známych. Podobne to môže byť napríklad s autoservismi, v ktorých záujme môže byť čo najviac peňazí od poisťovne, nie čo najrýchlejšie vybavenie. Napríklad majitelia si dopravných firiem si podľa nášho experta nechávajú často vybaviť čo najlacnejšie PZP a havarijné v „kvalitnejšej" poisťovni. U lacnejších PZP však môže byť problém s rýchlosťou plnenia. Často to za ten malý cenový rozdiel nestojí. Najlepší prehľad majú väčšinou ľudia, ktorí sledujú viac poisťovní a majú spätnú väzbu od množstva klientov, ktorí riešia samotné poistné udalosti u konkrétnych poisťovní.

Pomoc pri nehode a poruche

Pri samotnej poistnej udalosti je dobré mať so sebou telefónne číslo na niekoho, s kým môžete konzultovať (napríklad či volať políciu alebo nie). Tu často zistíte, aká vaša poisťovňa v skutočnosti je - či ide všetko hladko.

Dôležité sú aj asistenčné služby, kde môžu byť rozdiely veľké. Niekto napríklad poskytne odťah do istého počtu kilometrov zadarmo, poskytne náhradné vozidlo atď. Je to však veľmi individuálne a niektoré z týchto služieb poskytujú napríklad aj autoservisy (náhradné auto) alebo samotný predajcovia áut (asistencia pri poruche). V zahraničí zas automotokluby (napr. ADAC, AAA). To je však na preferenciách konkrétneho zákazníka.

V galérii pod článkom nájdete výpočty poistení pre konkrétne, často poisťované autá: Škoda Fabia 1,2 TSI, Škoda Fabia 1,6 TDI, Škoda Octavia 1,4 TSI, Škoda Octavia 1,6 TDI, Škoda Octavia 2,0 TDI, Suzuki SX4 1,6 benzín 2WD a 4WD, Hyundai i30 1,6 MPI a Hyundai i30 1,6 CRDI.

Autor: DK

TIPY NAŠEJ REDAKCIE

SPEKTRUM: Zaujímavosti z domova i zo sveta, o ktorých musíte vedieť. Chcete poznať objektívny názor na autá? V rubrike TESTY nájdete stovky recenzií.